El QR acelera el cambio de los pagos en Argentina

Las transferencias inmediatas y los pagos con QR siguieron creciendo durante junio de 2026. El BCRA registró 762,9 millones de transferencias en pesos por $92,7 billones, con un aumento interanual del 29% en cantidad y del 15,2% real en monto.

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El 76,6% de esas operaciones tuvo como origen o destino una CVU, la identificación utilizada por cuentas de pago. El dato muestra la conexión creciente entre bancos y billeteras, aunque una transferencia entre cuentas propias no necesariamente representa una compra.

Por eso conviene separar envíos de dinero de pagos comerciales. En la categoría de pagos con transferencia interoperables, el BCRA informó 109,4 millones de operaciones por $2,7 billones durante junio.

El QR concentró el 98,9% de los pagos con transferencia: fueron 108,2 millones de operaciones, 75,4% más que un año antes. Los montos alcanzaron $2,6 billones y crecieron 67,4% interanual en términos reales.

El uso quedó casi equilibrado entre dinero bancario y cuentas de pago. El 53,5% de las operaciones se originó en CBU y el 46,5% en CVU. Del lado de los comercios, el 52,4% se acreditó en cuentas de pago.

La interoperabilidad permite que un mismo código sea leído por distintas billeteras. A junio había 90 billeteras digitales interoperables y 62 aceptadores registrados, una estructura más amplia que la disponible un año antes.

Primera señal: el QR crece más rápido que las transferencias generales, lo que indica adopción específica en comercios. Segunda: las CVU participan en más de tres cuartas partes de los envíos inmediatos, confirmando el peso de las billeteras.

Tercera: el crédito todavía supera al débito en cantidad. Para mayo, último dato disponible, hubo 183,8 millones de pagos con tarjeta de crédito frente a 169,4 millones con débito. Ambas categorías cayeron interanualmente, mientras el QR interoperable ganó participación.

Cuarta: el uso de efectivo retrocede sin desaparecer. Las extracciones en cajeros bajaron 30% interanual en cantidad, pero todavía sumaron 41,8 millones de operaciones por $4,5 billones durante mayo.

Los indicadores describen una transición, no un reemplazo instantáneo. Cada medio conserva ventajas: el QR facilita interoperabilidad, el crédito permite financiar consumos y el efectivo sigue siendo necesario cuando faltan conectividad, aceptación o acceso a cuentas.

Para una persona, pagar con QR no determina de dónde sale el dinero: puede debitarse de una cuenta bancaria, una cuenta de pago o una tarjeta vinculada. Antes de confirmar conviene revisar el instrumento elegido, el monto y el destinatario mostrado por la aplicación.

Los comercios deben comparar plazo de acreditación, comisión, proveedor y conciliación de ventas. La interoperabilidad amplía opciones, pero no hace idénticas todas las condiciones comerciales ni elimina la necesidad de controlar cada cobro.

El crecimiento también aumenta la importancia de la seguridad. El Gobierno recomienda proteger el teléfono, no compartir claves, verificar los datos del receptor y desconfiar de enlaces enviados por desconocidos. Ningún soporte legítimo necesita pedir una contraseña completa o un código de autenticación.